Hybrid Contract  pada Lembaga Keuangan Syariah di Gorontalo: Formulasasi dan Penerapannya dalam Produk Syariah

Rizal Darwis; Rulyjanto Podungge; Retna Gumanti; Zumiyati S. Ibrahim

doi:10.30603/ab.v19i2.7502

Authors

Rizal Darwis Institut Agama Islam Negeri Sultan Amai Gorontalo, Indonesia
Rulyjanto Podungge Institut Agama Islam Negeri Sultan Amai Gorontalo, Indonesia
Retna Gumanti Institut Agama Islam Negeri Sultan Amai Gorontalo, Indonesia
Zumiyati S. Ibrahim Institut Agama Islam Negeri Sultan Amai Gorontalo, Indonesia

DOI:

https://doi.org/10.30603/ab.v19i2.7502

Keywords:

Islamic Bank, Hybrid Contract, Bank Syariah Indonesia, Bank Muamalat, Islamic Financial Institution

Abstract

This study examines the formulation and application of hybrid contracts in Islamic financial institutions in Gorontalo, with a focus on Bank Syariah Indonesia (BSI) and Bank Muamalat Gorontalo Branch. The primary objective of this research is to identify and analyze the types of hybrid contracts applied in Islamic banking products, and to examine how their implementation contributes to the development and innovation of financial products that align with Islamic principles. This research uses a descriptive qualitative approach with data collection methods through in-depth interviews and literature review. The approach includes both fiqh and economic analysis to understand the legal foundations and economic impacts of implementing hybrid contracts in the operations of Islamic banking. The findings show that both Islamic banks apply hybrid contracts in three main forms: Murābaḥah (Bay’ bi Thaman ‘Ājil), Ijārah Muntahiyah bi al-Tamlīk (IMBT), and Musyārakah Mutanāqiṣah. These forms are used in various banking products, such as home ownership financing, vehicle financing, and bank guarantees. The study also reveals that the implementation of hybrid contracts helps Islamic financial institutions meet the growing demand for products that comply with sharia principles, especially amid the economic pressures caused by the Covid-19 pandemic. The application of hybrid contracts not only provides flexibility in financing products but also supports the long-term goals of Islamic financial institutions to enhance financial inclusion and strengthen local economic stability. This research contributes to the development of both theoretical and practical aspects of Islamic banking, particularly related to the use of hybrid contracts as an innovative solution to address contemporary economic challenges.

References

Abdulahanaa. (2020). Kaidah-Kaidah Keabsahan Multi Akad (Hybrid Contract) Dan Desain Kontrak Ekonomi Syariah. Edited by Mardhaniah. Yogyakarta: TrustMedia Publishing.

Agustianto. (2011). “Inovasi Produk Perbankan Syariah dari Aspek Pengembangan Fikih Muamalah.” Makalah. Jakarta: IAEI.

Al Usmaniyah, S. L. “Penerapan Akad Ijarah Muntahiya Bit Tamlik dalam Bank Syariah.” Al-Kharaj: Studi Ekonomi Syariah, Muamalah dan Hukum Ekonomi 2, no. 1 (2022): 1-14, https://doi.org/10.30863/alkharaj.v2i1.2276.

Aldi, Andika, dan Annisa. (2020). “Perbankan Syariah Memiliki Keunggulan di Masa Pandemi Covid-19.” Dalam https://knks.go.id/berita/248/perbankan-syariah-memiliki-keunggulan-di-masa-pandemi-covid-19?category=1, 22 Mei.

Al-Khālifī, R. M. (2004). “Al-Maqāṣid al-Shar’iyyah wa Atharuhā fī Fiqh al-Mu’āmalat al-Māliyyah”, Majalah Jāmi’ah al-Mālik ‘Abd al-‘Azīz, al-Iqtiṣād al-Islāmī 17, no. 1 (2004), h. 28.

Al-Zuhaylī, W. (2002). Al-Mu’āmalah al-Māliyyah al-Mu’āṣirah Buḥūth wa Fatāwā wa Ḥulūl. Beirut: Dār al-Fikr.

Anshori, A. G. (2013). Hukum Perbankan Syariah (UU No. 21 Tahun 2008). Cet. 2. Bandung: PT Refika Aditama.

Appkey. (2019). “Pengertian Marketing Serta Strategi & Pendekatannya,” 4 Mei 2019, https://markey.id/ blog/marketing/pengertian-marketing

Arikunto, S. (2006). Prosedur Penelitian: Suatu Pendekatan Praktek. Jakarta: Rineka Cipta.

Arwan, F. M. (2019). “Ijārah Muntahiyah bi al-Tamlīk sebagai Konstruksi Hukum Perjanjian Sewa Beli.” Millah: Jurnal Studi Islam 19, no. 1: 23-50.

Aryanti, Y. (2016). “Multi Akad (Al-Uqud Al-Murakkabah) Di Perbankan Syariah Perspektif Fiqh Muamalah.” JURIS (Jurnal Ilmiah Syari’ah) 15, no. 2: 177–190. http://ojs.iainbatusangkar.ac.id/ojs/index.php/Juris/ article/view/498.

Ash-Shiddieqy, H. (2001). Pengantar Fiqh Muamalat. Semarang: Pustaka Rizki Putra.

Az-Zuh}aili>, W. (2002). Al-Fiqh Isla>my wa Adillatuh, Juz IV. Damaskus: Da>r Al-Fikr.

Badan Kebijakan Fiskal Kementerian Keuangan RI. (2021). “Keuangan Syariah Sangat Berperan dalam Pemulihan Ekonomi Nasional” https://fiskal.kemenkeu.go.id/baca/2021/08/25/ 4308-keuangan-syariah-sangat-berperan-dalam-pemulihan-ekonomi-nasional

Basyir, A. A. (2004). Asas-Asas Hukum Muamalat (Hukum Perdata Islam). Yogyakarta: UII Press.

Budisantoso, T., dan Triandaru, S. (2006). Bank dan Lembaga Keuangan Lain, Edisi 2. Jakarta: Salemba Empat.

Fuad, L., dan Faiz, M. (2018). “Konsep Al-Ijarah Muntahiyah Bittamlik dalam Syariah Islamiyah,” Makalah, https://doi.org/10.31219/osf.io/ya54e.

Hammâd, N. (2005). Al-’Uqûd al-Murakkabah fî al-Fiqh al-Islâmî. Cet. 1; Damaskus: Dâr al-Qalam.

Handoyo (ed.). (2021). “Perbankan Syariah Tumbuh Kuat di Tengah Pandemi,” Jumat, 22 Oktober 2021, https://keuangan.kontan.co.id/news/perbankan-syariah-tumbuh-kuat-di-tengah-pandemi

Haris. (2022). “Pertumbuhan Ekonomi Gorontalo Terkontraksi -1,98 Persen,” https://gorontaloprov.go.id/pertumbuhan-ekonomi-gorontalo-terkontraksi-198-persen/

Harun. (2018). “Multi Akad Dalam Tataran Fiqh.” Suhuf 30, no. 2: 178–193.

Hosen, M. N. (2019). “Musyarakah Mutanaqishah.” Al-Iqtishad: Jurnal Ilmu Ekonomi 1, no. 2, https://doi.org/10.15408/aiq.v1i2.2463.

Huda, N., dan Heykal, M. (2010). Lembaga Keuangan Islam Tinjauan Teoritis dan Praktis. Jakarta: Kencana.

Isfandiar, A. A. (2013). “Analisis Fiqh Muamalah Tentang Hybrid Contract Model dan Penerapannya pada Lembaga Keuangan Syariah,” Jurnal Religia, Vol 10, No. 2, 207.

Ismail. (2011). Perbankan Syariah, ed. 1. Jakarta: Kencana.

Kasmir. (2014). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Edisi Revisi. Cet. 14; Jakarta: Rajawali Pers.

Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia. (2022). Siaran Pers: HM.4.6/420/SET.M.EKON.3/08/2022 tentang Resiliensi dan Daya Saing Ekonomi Nasional Terus Diperkuat dengan Sinergi Kebijakan Sektor Industri, Perdagangan, dan Investasi, Jakarta, 8 Agustus 2022, https://www.ekon.go.id/publikasi/detail/4430/resiliensi-dan-daya-saing-ekonomi-nasional-terus-diperkuat-dengan-sinergi-kebijakan-sektor-industri-perdagangan-dan-investasi

Kholijah, S. (2020). “Akad Murakkab Dalam Produk Keuangan Syariah.” Jurnal Baabu Al-Ilmi: Ekonomi dan Perbankan Syariah 5, no. 1: 104–116.

Majelis Ulama Indonesia. (2000). Fatwa Dewan Syari’ah Nasional No: 04/DSN-MUI/IV/2000 tentang Murabahah.

Majelis Ulama Indonesia. (2002). Fatwa Dewan Syariah Nasional Nomor: 27/DSN-MUI/III/2002 tentang Al-Ijarah Al-Muntahiyah bi Al-Tamlik.

Majelis Ulama Indonesia. (2008). Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 73/DSN-MUI/XI/2008 tentang Musyarakah Mutanaqisah.

Manan, A. (2014). Hukum Ekonomi Syariah dalam Perspektif Kewenangan Peradilan Agama. Cet. II; Jakarta: Kencana.

Meranti, I. D. I. (2018). “Penerapan Hybrid Contract Di PT. BRI Syariah KCP Banyuwangi Dalam Perspektif Ekonomi Islam.” Economic: Jurnal Ekonomi & Hukum Islam 8, no. 4: 25–33. http://ejournal.kopertais4. or.id/tapalkuda/index.php/economic/issue/view/754.

Murtadho, A. (2013). “Model Aplikasi Fikih Muamalah Pada Formulasi Hybrid Contract.” Al-Ahkam: Jurnal Pemikiran Hukum Islam 23, no. 2: 125-142.

Osmani, N. M, dan Abdullah, Md. F. (2010). “Mushārakah Mutanāqisah Home Financing: A Review of Literatures and Practices of Islamic Banks In Malaysia,” International Review of Business Research Papers 6, no. 2: 272-273.

Praja, J. S. (2012). Ekonomi Syariah. Cet. I; Bandung: Pustaka Setia.

Pranata, A. N. V. (2020). “Implementasi Hybrid Contract Dalam Akad Al-Murabahah Wa Ar-Rahn Di Bank Syariah Mandiri Cabang Purwokerto (Skripsi).” Universitas Islam Indonesia Yogyakarta.

Putra, M. W. P., dan Kasmiarno, K. S. (2020). “Pengaruh Covid-19 terhadap Kehidupan Masyarakat Indonesia: Sektor Pendidikan, Ekonomi dan Spritual Keagamaan,” Poros Onim: Jurnal Sosial Keagamaan 1, no. 2: 144-159.

Republik Indonesia. (1992). Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Republik Indonesia. (1998). Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Republik Indonesia. (2008). Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.

Republik Indonesia. Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Santoso, D. H., dan Santosa, A. (eds.). (2020). ‘Kata Pengantar Editor,’ dalam Covid-19 dalam Ragam Tinjauan Perspektif . Yogyakarta: MBridge Press.

Saraswati, D., dan Hidayat, S. (2017). “Implementasi Hybrid Contract Pada Take Over Pembiayaan Hunian Syariah Dari Bank Konvensional Ke Bank Syariah Dalam Perspektif Hukum Islam.” Jurnal Jurisprudence 7, no. 1 (2017): 80–86.

Sari, P. N. (2019). “Analisis Penerapan Hybrid Contract Dalam Produk Pembiayaan Kepemilikan Rumah (Griya) Pada Bank Syariah Mandiri KCP Ulee Kareng Kota Banda Aceh (Skripsi).” Universitas Islam Negeri Ar-Raniry.

Silondae, A. A. (2014). Pokok-Pokok Hukum Bisnis. Jakarta: Salemba Empat.

Soekanto, S. (1996). Pengantar Penelitian Hukum. Jakarta: UI Press.

Soekanto, S., dan Mahmudji, S. (2003). Penelitian Hukum Normatif: Suatu Tinjauan Singkat. Jakarta: Raja Grafindo Persada.

Subdirektorat Indikator Statistik (peny.). (2020). Analisis Hasil Survei Dampak Covid-19 Terhadap Pelaku Usaha. Jakarta: BPS RI.

Suhendi, H. Fikih Muamalah. Jakarta: Rajawali Pers, 2011.

Sunggono, B. (2006). Metode Penelitian Hukum. Jakarta: Rajawali Pers.

Sunyoto, D. (2014). Konsep Dasar Riset Pemasaran dan Perilaku Konsumen. Cet. 2; Yogyakarta: CAPS (Center for Academic Publishing Service).

Swastha, B. (1989). Manajemen Penjualan, Ed. 3. Yogyakarta: BPFE Yogyakarta.

Syahrum, dan Salim. (2012). Metodologi Penelitian Kuantitatif. Bandung: Citapustaka Media.

Tejawati, D. N. (2012). “Penyelesaian Perjanjian Bank Garansi dalam Hukum Perbankan,” Perspektif 17, no. 2: 108-117.

Warsito, H. (997). Pengantar Metodologi Penelitian: Buku Panduan Mahasiswa. Jakarta: PT Gramedia Utama.

Yayuk. (2018). “Tinjauan Fiqh Muamalah Terhadap Hybrid Contract Dalam Perbankan Syariah (Skripsi).” Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Ponorogo.

Yunus, M. (2019). “Hybrid Contract (Multi Akad) Dan Implementasinya Di Perbankan Syariah.” Tahkim (Jurnal Peradaban dan Hukum Islam) 2, no. 1: 87–102.

https://digital.pegadaiansyariah.co.id/info-produk

https://www.bankbsi.co.id/#

https://www.bankmuamalat.co.id/index.php/produk-layanan-consumer

https://www.pegadaian.co.id/